李梦为大赞梁万羽办公室豪气舒适，令人羡慕，称梁万羽是晚辈的偶像。他问候梁万羽身体可好，是否还经常跟他大学时代的几个好朋友，宋叔叔、严叔叔和他爸相聚。一番家常话之后，李梦为切入正题，请梁叔叔指导他最近一直奔忙的事情。

毕业回来，李梦为跟几个儿时的伙伴非常严肃地讨论创业项目。他们想复刻国外早就存在，国内也开始形成气候的网络信贷，做一家自己的互联网金融公司，说白了是一家互联网信贷公司。这种商业模式，国外叫peer to peer lendg。互联网金融公司扮演平台，撮合借贷方和投资方直接交易。

简单地理解，借贷方在平台披露必要的信息，包括借贷方个人或企业信息，抵押物、质押物凭证，借款金额、借款周期、借款利息。投资人自行评估，决定投资项目和投资金额。在互联网金融平台，这些借款项目像超市物件一样出现在列表里。

传统的借贷模式，银行扮演了中间角色，揽储放贷。银行端就是一个巨大的资金池。银行就靠这个资金池和利差生存，玩的是间接金融模式。互联网金融公司只是个撮合平台，不能揽储放贷，所以钱不能到平台，不允许有资金池。互联网金融的核心概念是直接金融，免除了中间商赚差价。

2012年货币政策中性偏紧，一些信用资质较低的中小企业无法获得贷款。这种直接金融的模式，为借款人和投资人提供了连接。李梦为和他的创业伙伴还被一个数据深深吸引。2011年底中国网民总量达到513亿，全年新增网民5580万。其中手机网民规模达到356亿，同比增长175。中国的网民数量近些年持续增长，未来仍然有很大的空间。

这给了基于互联网的直接金融，非常大的想象空间。

这算是一种新兴业态，但技术和理念都谈不上什么创新。国内已经有几十家公司在做这件事，网站开发也已经比较成熟，花几万块钱就能买到一个初级的网站模板。当然想要开发得个性化，有更好的交互体验，it还是很烧钱的。李梦为想要在上海开这样一家公司，成本在于办公场地、人力。金融公司为了证明自己的实力，需要搞得高大上一点。不说在陆家嘴，至少也得在张江找块地儿。不管实际上需要多少人办公，七八百平米的办公场所算是标配了。剩下就是公司的营销支出。互联网时代，每一个用户都是钱买来的。

这一套说辞李梦为已经演练过很多次，他一边介绍一边从双肩包里拿出装订好的商业计划书递给梁万羽。这孩子是下了工夫的，只是跑了两三个月他都没有拿到投资。投资方主要的顾虑是一帮毛头小子，能不能玩明白这赤裸的金钱游戏。

在找梁万羽之前，李梦为去拜访了宋叔叔，宋旭东。宋旭东翻看着李梦为打印的册子，感叹他们年轻一代激情澎湃，胆识和想象力都明显强于父辈。李梦为他爹马文化，还有618宿舍的室友们，刚毕业时无一例外都只是老实巴交想着先找一份稳定的工作。

“你爸知道你的计划吗，梦为？”马文化这几个兄弟，仍然称呼孩子梦为。

“不知道，我也不打算让他知道。我现在是成年人了。我的事情，我自己做决定。”

“你要怎么解决信用问题？你得知道，借贷问题，本质上就是个信用问题。”

“这种模式的特点就在于，我们只是个平台，一个中介，一个连接点。从法律角度，交易发生在借款发起人和投资人之间。所以信用问题在他们之间发生，不在这家公司。我们不搞资金池，资金严格走第三方托管。”

“这行不通的。中国人为什么喜欢把钱存在银行？就是因为有安全感。投资人通过你的公司把钱投出去，虽然你从法律上把自己撇得很干净，最后钱回不来，麻烦还是会落到你头上。”

李梦为一顿，他没想这么复杂。宋旭东提醒他，钱对老百姓来说是最敏感的问题。前期把问题简单化，后期问题就会复杂化。如果还是得平台来解决借款人的信用问题，就回到了，这是银行才擅长的事。

几个月后，李梦为再次找到宋旭东。年轻的团队听从了宋旭东的意见，平台会为投资人把关，筛选标的。李梦为想结合团队的专业优势，尽量往金融方向靠，不要那么传统。以目前的征信体系，一个新冒出来的互联网金融公司推信用贷款是没有根基的。最后李梦为选择了质押贷款。